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金融机构约定利息罚息企业（非银行金融机构）约定利息借款给个人，合法吗？

admin 金融科技 2024-10-13 15:43

一、利息包含复利罚息么？

利息，是指一定期间内货币的使用费。即借款人在借期内如约还本付息，未产生超期归还的情形。借期内利息的计算方式为本金*贷款利率*借期，贷款利率通常采用浮动利率法。

复利，简单说就是利息的利息。金融机构仅对欠付的部分利息计收复利，复利计算基数不包含本金部分。

罚息，是以借款人逾期未偿还或挪用(未按借款合同约定的用途使用)的借款本金，由贷款人向借款人计收的惩罚性利息

我们可知实务中罚息主要分为贷款逾期后的罚息和贷款被挪用后的罚息两大类。

所以正常的利息中不包含复利和罚息。

二、企业（非银行金融机构）约定利息借款给个人，合法吗？

根据《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认定无效：

（一）企业以借贷名义向职工非法集资；

（二）企业以借贷名义非法向社会集资；

（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；

（四）其他违反法律、行政法规的行为。借贷利率超过银行同期同类贷款利率4倍的，按照最高人民法院法（民）发〔1991〕21号《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定办理。

三、罚息是否等同于利息？

不是完全等同，罚息利率是远高于利息的，一般情况下，贷款或信用卡逾期就会产生罚息，罚息由两部分组成，拖欠本金的罚息和拖欠利息的罚息，拖欠利息会产生罚息，拖欠罚息不会产生罚息，通常情况下，罚息利率要比利息利率高50%，也就是利息利率的1.5倍

四、什么叫约定利率的150%罚息是多少？

房贷逾期的罚息根据贷款方式的不同而不同：

1、使用公积金贷款。如果是使用公积金贷款，那么逾期一天的罚息就是约定利率150%。假如你逾期的金额是10000元，贷款的利率是3.25%，那么产生的罚息就是10000*（3.25%÷365*150%）=1.34元。

2、商贷。如果你使用的是商业贷款，那么罚息则是约定利率的130%到150%之间。而商业贷款的利率一般是4.9%。就是说你逾期一万元的罚息大约为10000*（4.9%÷365*130%）=1.75元。

五、判决书中如何表述利息、罚息？

因利息、罚息表述不当而被改判的案件，在改判案件中占有一定的比例。具体表现为，有的判决书不区分借款合同期内贷款利率和逾期贷款利率，及逾期贷款利率和迟延履行法院判决的加倍利率；有的虽然认为当事人间借款合同有效，却对已逾期多年的欠款利率按中国人民银行规定的同期一年期借款利率计息；有的将罚息表述为一个具体数字，而不显示该数字计算的起止日期，或虽显示起止日期，却漏计自该罚息计算的截止日期至二审判决限定的本金付清之日的罚息；有的则不论罚息发生在哪个时期，均判令债务人按一个标准支付罚息，而忽略中国人民银行已四次调整逾期罚息计算标准这一事实。

笔者认为，正确的表述方式为：一、对合同期内的利息、罚息有约定的，除超过法定利率四倍以上部分不予支持外，应计算出具体数字，表述在判决主文中；不能计算出具体数字的，可按合同约定的利率，自欠息之日起计至合同约定的付款之日止。二、对逾期罚息，则应表述为：逾期罚息自×年×月×日（合同约定的付款期限届满之日的次日）起计算至本判决限定的付款之日（通常为本判决生效后×日内），按中国人民银行规定的同期逾期罚息计算标准计付。逾期不付，按照民事诉讼法第二百三十二条执行。